¿Cómo puedo saldar mi deuda?

La deuda y cómo afrontarla

Empecemos por la Biblia, que tiene al menos algunas cosas que decir sobre la deuda.

• El rico domina al pobre, y el que pide prestado se convierte en esclavo del que presta. (Proverbios 22:7)

• No seas de los que se comprometen a pagar o se hacen garantes de deudas. Si no tienes con qué pagar, ¿por qué iba él a quitarte la cama de debajo? (Proverbios 22:26-27)

• Si te has hecho fiador de tu vecino, si has dado una garantía por un desconocido, […] No dejes que tus ojos descansen, ni que tus párpados se adormezcan; líbrate como una gacela de la mano del cazador y como un pájaro de la mano del cazador de aves. (Proverbios 6:1, 4-5)

Las Escrituras no se andan con rodeos: evita endeudarte; si ya lo estás, sal de esa situación lo antes posible.

Se trata de una advertencia importante y las consecuencias de no hacerle caso se ven a diario. Se ejecutan hipotecas, se embargan vehículos, se hunden negocios, se embargan salarios y se pierden infinitas posibilidades, ya que el dinero que podría haberse destinado a invertir en oportunidades futuras (incluidas las de ayudar a los demás) se utiliza, en cambio, para saldar decisiones del pasado.

Aunque es mejor evitar endeudarse, esto no significa que nunca haya un momento adecuado y estratégico para pedir un préstamo.

Por ejemplo, las empresas suelen necesitar deuda y capital invertido para adquirir los activos necesarios para funcionar con éxito. Sin suficiente efectivo y activos operativos, incluso las mejores ideas de negocio suelen fracasar antes de hacer realidad la visión del propietario. La «buena» deuda empresarial es un equilibrio entre los resultados esperados de la deuda y la probabilidad de poder devolverla sin que ello suponga un riesgo significativo para el futuro de la empresa.

Vale, eso tiene sentido. Pero, ¿y qué hay de la deuda personal?

Evítalo si puedes, pero si pedir un préstamo para un fin concreto te parece una estrategia acertada durante una temporada, hazlo con fe y un plan. Por ejemplo, puede ser necesario contraer cierta deuda educativa para un estudiante universitario que persiga una carrera profesional específica a largo plazo. Y puede ser necesario un préstamo hipotecario para proporcionar a una familia joven el espacio que necesita a medida que crece. Sin embargo, estas decisiones siempre deben tomarse teniendo en cuenta los posibles riesgos. Puede que una titulación universitaria de cuatro años no merezca la pena por su coste, dependiendo del mercado laboral y de la trayectoria profesional concreta. Y el valor de una vivienda podría subir o bajar en función de factores ajenos al control del propietario, lo que podría dejar al propietario en una situación de deuda superior al valor de la vivienda. Además, en la mayoría de los casos, la deuda está respaldada por un avalista (otra persona que responde por ella) o por una garantía (el derecho del prestamista sobre un activo que pertenece al prestatario, como una vivienda, un vehículo, etc.).

Hay algunos tipos de deuda que son claramente poco aconsejables, como los préstamos rápidos, que son, por naturaleza, un problema y una trampa de deuda. Aunque las tarjetas de crédito ofrecen ciertas comodidades, siempre suponen la tentación de comprar algo que, de otro modo, quizá no te podrías permitir, como un televisor nuevo o unas buenas vacaciones. Si las tarjetas de crédito son una tentación para ti, ¡deshazte de ellas!

Mientras lees esto, quizá estés reflexionando sobre tu propia situación de endeudamiento y preguntándote qué puedes hacer al respecto. A continuación te ofrecemos algunas estrategias de eficacia probada para salir rápidamente de las deudas:

• ¡Deja de pedir préstamos! Puede que esto parezca obvio, pero te sorprendería.

• Elabora un presupuesto que te permita destinar la mayor parte posible de tus ingresos, dentro de lo razonable, al pago de tus deudas. No hace falta que le des un vuelco a tu vida (aunque para algunos esta pueda ser una buena opción), pero da prioridad al pago de tus deudas.

• Realiza el pago mínimo de todas tus deudas (para evitar comisiones), pero luego céntrate en liquidar una deuda cada vez. A algunas personas les gusta el método de la «bola de nieve», que se centra en liquidar primero los saldos de los préstamos más pequeños, lo que se traduce en logros rápidos y una sensación emocional de satisfacción que aumenta su motivación para seguir adelante. Otros prefieren el método de la «avalancha de deuda», que se centra en liquidar primero las deudas con los tipos de interés más altos, lo que se traduce en un menor pago total de intereses. En cualquier caso, la idea es que la cantidad de dinero destinada al pago de la deuda aumente a medida que se va liquidando cada préstamo, lo que acelera el pago total de la deuda.

• Consolidación de deudas. Este enfoque se centra en agrupar los pagos de varios préstamos en una única cuota mensual. Dependiendo de los tipos de interés actuales, esto podría reducir o aumentar tu tipo de interés medio, pero el resultado principal es una cuota mensual asequible que se ajusta a tus ingresos disponibles.

• Gestión de la deuda. Este enfoque puede implicar recurrir a una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro para que te ayude a elaborar un plan de gestión de la deuda si aún no has logrado resultados con las estrategias anteriores.

Se podría decir mucho más sobre la deuda y sus efectos, pero la conclusión es la siguiente: pedir un préstamo es una decisión de administración. Cuando pedimos dinero prestado, decidimos cómo utilizar los ingresos actuales y futuros que Dios nos ha confiado. Y, en el caso de las garantías de los préstamos, estamos tomando una decisión que afecta a uno o varios activos que se nos han confiado. Ojalá abordemos esta decisión de administración con el mayor de los cuidados.