Los peligros de la deuda, 1.ª parte: Los peligros económicos de la deuda
Adaptado de «Master Your Money» , de Ron Blue.
«Quien pide prestado, se llena de penas».
- BENJAMIN FRANKLIN
«Un banco es un lugar donde te prestan dinero si puedes demostrar que no lo necesitas».
- BOB HOPE
«Ni pidas prestado ni prestes; pues el préstamo suele hacer que se pierda tanto el dinero como el amigo, y pedir prestado merma el sentido de la economía».
- WILLIAM SHAKESPEARE, HAMLET, ACTO I: ESCENA III
El tema financiero de la deuda está cargado de emociones, malentendidos y una enseñanza deficiente. Antes de empezar, debemos tener una idea clara de lo que es la deuda.
¡La deuda no es un pecado! La Biblia desaconseja recurrir a la deuda, pero no la prohíbe.
La deuda nunca es el verdadero problema; solo es un síntoma de los verdaderos problemas: la codicia, el egoísmo, la impaciencia, el miedo, una mala imagen de uno mismo, la falta de autoestima, la falta de autodisciplina, la falta de fe y, quizá, muchos otros.
La deuda se puede definir de muchas maneras. Yo la defino como cualquier cantidad de dinero que se le debe a alguien por cualquier motivo.
Hay cinco tipos diferentes de deuda:
(1) deuda de tarjetas de crédito, (2) deuda de consumo, (3) deuda hipotecaria, (4) deuda de inversión y (5) deuda empresarial.
Al recurrir a cualquiera de los cinco tipos de deuda, siempre hay cuatro preguntas que hay que responder:
¿Tiene sentido desde el punto de vista económico?
¿Estamos de acuerdo mi cónyuge y yo en asumir esta deuda?
¿Tengo la paz interior o la libertad espiritual necesarias para contraer esta deuda? En otras palabras, ¿estoy viviendo de acuerdo con los principios bíblicos? Por ejemplo, ¿me estoy adelantando al futuro o le estoy negando a Dios la oportunidad de actuar?
¿Qué objetivos y valores personales estoy satisfaciendo con esta deuda que no podría satisfacer de ninguna otra forma?
El principal riesgo económico de la deuda es que el interés compuesto juega en tu contra en lugar de a tu favor. Por ejemplo, una hipoteca a treinta años para una vivienda con un interés del 6 % te obliga a devolver más del doble de la cantidad original prestada.
O bien, para poner un ejemplo relacionado con un préstamo para la compra de un coche, supongamos lo siguiente:
Ahora bien, si compras otro coche dentro de cinco años y vuelves a financiarlo, y sigues haciendo lo mismo a lo largo de una vida laboral de cuarenta años, habrás comprado ocho coches y habrás pagado en cuotas un total de 41 582 $ × 8 = 332 656 $. El banco recibió 693,04 dólares al mes durante 480 meses y nunca tuvo en riesgo más de 35 000 dólares; a su vez, reinvirtió esos 693,04 dólares en otros préstamos con un rendimiento del 7 %, de modo que acumuló más de 1,82 millones de dólares sobre tus pagos totales de 332 656 dólares. ¿Y si, en lugar de pagar las cuotas del coche, te hubieras pagado a ti mismo 693,04 dólares al mes y hubieras podido invertir esa cantidad al 7 %? ¡Entonces tú —y no la entidad crediticia— tendrías los 1,82 millones de dólares!
No me malinterpretes. No estoy en contra de comprarse un coche nuevo, ni creo que los banqueros sean deshonestos. (De hecho, solía tener una participación importante en dos bancos pequeños, y tengo un yerno que lleva más de veinte años trabajando en el sector bancario.) Pero lo que quiero señalar es que el consumo tiene un coste mayor de lo que muchos se han dado cuenta jamás.
El segundo peligro económico de la deuda es que la deuda se convierte en una trampa. Entrar en ella no cuesta ningún esfuerzo, pero salir puede parecer imposible. En muchos casos, pedir dinero prestado no es más difícil que firmar con tu nombre o, como mucho, rellenar un formulario extenso. Incluso pedir prestado el dinero inicial para invertir o poner en marcha un negocio puede ser casi sin esfuerzo. Es muy fácil. Es como encontrar dinero tirado en la calle. Te da una gran sensación de satisfacción y poder, al menos momentáneamente. ¡Pero luego da un giro y utiliza ese poder para estrangularte!
El tercer peligro económico de la deuda es que siempre hipoteca el futuro. Con la deuda, el uso prioritario de los ingresos futuros pasa a ser el pago de la deuda, ¡y no la caridad, el estilo de vida, la inversión o incluso los impuestos! La libertad de elección desaparece, ya que ahora hay una parte muy interesada (el prestamista) que insistirá en que se le pague a tiempo.
Las consecuencias de la deuda son una paradoja. La sabiduría popular actual del mercado te dice: «Mejora tu nivel de vida comprando lo que quieras y pagándolo mientras lo disfrutas», pero la realidad es que puede que te estés condenando a un nivel de vida más bajo en el futuro.
Perspectiva sobre fe y finanzas
Pensemos en esta cita de Shakespeare: «No seas ni prestatario ni prestamista; pues el préstamo a menudo hace perder tanto el dinero como el amigo, y pedir prestado merma el sentido de la economía». El sentido de este verso del soliloquio sugiere que los préstamos (o los créditos) y las relaciones personales no suelen ir de la mano.
También sugiere que pedir dinero prestado para resolver problemas económicos debilita la capacidad de una persona para ser prudente y responsable con sus propios recursos, lo que la hace menos propensa a practicar la frugalidad, la buena gestión financiera y la generosidad. El término «administración» se refiere a la gestión cuidadosa de las finanzas del hogar, y pedir dinero prestado hace que una persona sea menos propensa a ser diligente a la hora de ahorrar y gastar su propio dinero o de apoyar las causas del Reino a las que Dios pueda invitarla.
Las Escrituras lo expresan de forma aún más directa:
«No seas de los que dan la mano como garantía ni se comprometen a responder por las deudas; si no tienes con qué pagar, te quitarán hasta la cama de debajo de ti».
- Proverbios 22:26-27
