Sobre esa devolución de impuestos...
La forma en que utilices tu devolución de impuestos es una prueba de fuego para tu camino hacia la disciplina financiera. Cuando recibes un poco de dinero extra, ¿cómo lo utilizas?
¿Por qué la mayoría de la gente recibe devoluciones? Los niveles de retención fiscal suelen ser un poco más altos de lo necesario. El Gobierno ha comprendido acertadamente que es más fácil ganarse la confianza de alguien si se le da dinero en lugar de pedírselo. Las personas que realizan donaciones benéficas y detallan sus deducciones obtienen devoluciones mayores porque el Gobierno participa en nuestras donaciones benéficas a través de una deducción fiscal. (¡Gracias, Tío Sam!)
Hay cuatro corrientes principales sobre cómo utilizar las devoluciones de impuestos:
Redúcelo: deja de retener tanto dinero para que te generen intereses, en lugar de prestárselo al Estado sin cobrar intereses.
Gástalo: date un capricho y cómprate algo grande o memorable con ese dinero inesperado.
Dona: haz una donación puntual a alguien que lo necesite o a tu organización benéfica o ministerio favorito.
Invierte: amortiza tus deudas, aumenta tu fondo de emergencia o invierte para la jubilación, con el fin de avanzar de forma significativa hacia la salud financiera.
¿Encojerlo?
Más vale que se lo ponga más fácil a los que están a favor de «reducir gastos», obligándoles a leer solo la mitad del blog antes de soltar un comentario airado. Una devolución importante facilita el ahorro y beneficia a mucha gente. La mayoría de nosotros solemos ser nuestros peores enemigos a la hora de practicar la disciplina financiera. Para combatir esa realidad, necesitamos establecer hábitos que conduzcan a la salud y la vitalidad financieras. James Clear, autor de «Atomic Habits», nos anima a que los hábitos sean fáciles. Conseguir una devolución que se pueda destinar cada año implica rellenar la declaración de retenciones de la forma más sencilla posible , y solo una vez. ¿Qué podría ser más fácil?
Sé que puede haber algunas razones legítimas para reducir la rentabilidad futura invirtiendo en algo que genere unos pequeños intereses. Me ahorraré el párrafo que inicialmente pensaba incluir aquí —con todos sus detallados escenarios contables— y concluiré diciendo que, por lo general, no merece la pena reducir la rentabilidad. Sin embargo, hay tres situaciones en las que me lo plantearía:
Necesito el dinero para cubrir mis necesidades básicas (lo que significa que hay algunos problemas más graves que hay que abordar).
Tengo muchas deudas con tipos de interés elevadosque tengo que saldar.
No he aportado lo suficiente a mi plan de jubilación como para obtener la aportación complementaria de la empresa.
¿Lo gasto?
En caso de duda, tal y como aconsejan muchos blogs sobre gestión financiera, no elijas la opción «Gástalo». Como se señala en la sección «Redúcelo» anterior, una retención considerable es una forma sencilla de ahorrar dinero con un mínimo de fuerza de voluntad. Gastarlo en artículos cotidianos va en contra del objetivo. Si no merecía la pena incluirlo en el presupuesto desde el principio, no utilices un ingreso extraordinario para financiarlo.
¿Lo das?
Esta debe de ser la respuesta, ¿verdad? Es el equivalente en el blog sobre mayordomía a la respuesta «Jesús» de la escuela dominical. Aun así, yo sería cauteloso a la hora de incorporar mi devolución de impuestos a mis donativos. Dar no se limita simplemente a entregar el dinero. También tiene que ver con cómo influye esa ofrenda en el camino de discipulado de quien la hace. Utilizar mi devolución de impuestos como parte de mis donativos habituales me parece más una ofrenda de «últimos frutos» que de «primeros frutos». Escuchar a Dios mientras nos debatimos sobre cómo aumentar nuestras donaciones y limitar nuestros gastos parece un camino mucho mejor hacia la semejanza con Cristo. ¿Podría Dios llamarte a utilizar la devolución para hacer una donación especial y puntual destinada a una causa del Reino? ¡Por supuesto! Pero quizá debería tratarse como un llamado especial en lugar de una práctica habitual.
¿Lo guardo?
Lo más recomendable es utilizar tu devolución para alimentar tus ahorros de emergencia o para amortizar deudas (a menos, claro está, que el Espíritu te indique otro plan). Lo primero que hacemos es revisar nuestro fondo de emergencia para asegurarnos de que cumple el objetivo preestablecido. Debemos reponer cualquier importe que hayamos utilizado y aumentar su objetivo en función de la tasa de inflación cada año (que suele ser nominal). El resto de la devolución debería destinarse a saldar cualquier deuda (empezando por las de mayor interés) y a pagar las facturas en su totalidad, en lugar de solo los intereses. Incluso si la única deuda que tienes es una hipoteca, plantéate realizar un pago extraordinario por el importe de tu devolución. Realizar pagos extraordinarios acorta la duración de la hipoteca y te ahorra intereses. Además, te da un impulso para pagar un poco más cada mes y liberarte de las deudas.
¿Importa eso?
Tomar la decisión sobre la devolución de impuestos es una de esas elecciones cotidianas que hacemos en el momento y que pueden permitirnos ser más generosos cuando surgen las oportunidades.Nuestra capacidad para responder a esa llamada solo se consigue tomando cada día decisiones acertadas en materia de administración, que, en última instancia, preservan y multiplican nuestros activos para los fines del Reino.
