¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación?
Todos nos hemos preguntado en algún momento: ¿Estoy ahorrando lo suficiente para la jubilación? ¿Cuánto debería ahorrar? ¿Cuánto voy a necesitar? Quizá hayas pedido consejo a amigos o familiares, o hayas buscado información en Internet. Una búsqueda «rápida» en Google sobre «ahorrar para la jubilación» te mostrará páginas y páginas de artículos con opiniones sobre cuánto hay que ahorrar, cuánto es suficiente y otras pautas. La información puede resultar útil, o puede resultar francamente confusa.
¿Cómo puedes decidir cuánto deberías ahorrar para la jubilación? Establece tus propios objetivos partiendo de estas pautas ampliamente aceptadas:
Empieza a ahorrar ya, si aún no lo has hecho. Lo ideal sería que todos empezáramos a ahorrar para la jubilación en cuanto empezamos a trabajar, para aprovechar el poder del interés compuesto. Cuanto más tiempo tenga tu dinero para trabajar a tu favor y crecer gracias al interés compuesto, mejor.
Calcula tus necesidades personales para la jubilación. Nadie más puede determinar cuánto necesitarás cuando te jubiles. Tus objetivos de jubilación vendrán determinados por tus respuestas particulares a preguntas como estas:
a. ¿Cuándo tienes pensado jubilarte?
b. ¿Qué tipo de estilo de vida te imaginas?
c. ¿Qué necesidades sanitarias prevé que tenga?
d. ¿Tienes algún plan de pensiones?
e. ¿Tendrás derecho a la Seguridad Social?
f. ¿Cuánto has ahorrado ya?
Destina al menos el 15 % de tus ingresos a tus ahorros para la jubilación ( incluida cualquier aportación complementaria del plan de pensiones de tu empresa). Empieza pronto y sé constante. Cuando te suban el sueldo, destinar una parte o la totalidad de tu nuevo salario directamente a tus ahorros para la jubilación te ayudará a aumentar tu porcentaje de ahorro anual con dinero que aún no habías incluido en tu presupuesto. Esto puede ayudarte a aumentar tu tasa de ahorro hasta el 18 %, el 20 % o incluso el 25 %, lo que te permitirá alcanzar tus objetivos más rápidamente.
A partir de los 50 años, aprovecha las disposiciones de recuperación de aportaciones de los planes 401(k), 403(b) u otros planes de ahorro patrocinados por la empresa, así como de las cuentas IRA. Estas excepciones a los límites habituales de aportación te permitirán ahorrar más durante tus años de mayor rendimiento económico.
Aplica estas dos reglas generales a la hora de planificar los ingresos que necesitarás durante la jubilación:
a. En cuanto a los ingresos para la jubilación, calcula el 80 % de lo que ganas actualmente mientras trabajas.
b. Para que tus ahorros te duren toda la jubilación, planifica retirar cada año el 4 % de tus ahorros para la jubilación.
Planea liquidar la hipoteca de tu vivienda antes de jubilarte. La cuota hipotecaria suele ser la mayor obligación financiera para una persona o una familia. Llegar a la jubilación sin hipoteca reducirá considerablemente tus gastos mensuales. Si liquidar la hipoteca no te parece factible, plantéate mudarte a una vivienda más pequeña para que tu cuota hipotecaria mensual sea lo más baja posible.
Teniendo en cuenta estas pautas, es posible que sigas sintiéndote poco preparado para planificar tu jubilación por tu cuenta. No pasa nada. ¡A mucha gente le pasa lo mismo! Plantéate recurrir a un asesor financiero para determinar tus necesidades, elaborar un plan y trabajar para alcanzar tus objetivos. Contar con alguien de tu lado puede ayudarte a mantener el compromiso, a afrontar los inevitables retos que plantean las fluctuaciones del mercado y a recordarte tus objetivos de jubilación cuando te sientas tentado a cambiar de rumbo.
