¿Papel o plástico?
Adaptado de *Master Your Money*, de Ron Blue
Los errores más comunes en la planificación financiera suelen estar relacionados, de una forma u otra, con la deuda. La deuda y el estilo de vida van de la mano en la sociedad estadounidense. Cuando recurres a la deuda para financiar un estilo de vida consumista, no solo tienes ese estilo de vida en tu contra desde el punto de vista financiero, sino que además tienes la carga adicional de la deuda que también te perjudica económicamente. ¡Ambas cosas deben evitarse como a la peste!
El camino del plástico hacia la deuda
Evitar el uso del crédito resulta increíblemente difícil en la economía estadounidense. La promoción del uso de las tarjetas de crédito ha hecho que sea muy fácil endeudarse y muy difícil resistirse a ello. Las empresas de tarjetas de crédito gastan cientos de miles de millones de dólares para incitarnos a todos a gastar y a endeudarnos con tarjetas que «facilitan» el gasto. Esos miles de millones son una bagatela si se comparan con los fondos adicionales que los minoristas destinan a publicidad. Cuando Sears lanzó la tarjeta Discover, utilizó Atlanta como mercado de prueba. Los artículos periodísticos de la época de su lanzamiento informaban de que los responsables de Sears esperaban que el uso de las tarjetas de crédito aumentara en 35 000 000 000 de dólares como resultado de la introducción de esta nueva tarjeta. Sus estudios mostraban que el uso de la tarjeta supondría un endeudamiento incremental, en lugar de un endeudamiento sustitutivo. En otras palabras, la gente aumentaría su deuda ya existente con las tarjetas de crédito, ya que la nueva tarjeta no era más que una línea de crédito adicional para ellos.
Un día estaba hablando con un amigo que trabaja en la banca sobre la deuda de las tarjetas de crédito y sobre cómo veía el sector bancario a las personas que liquidaban su deuda cada mes. Me comentó que, en el sector bancario, a una persona que utiliza su tarjeta de crédito por comodidad y liquida la deuda cada mes se la conoce como «moroso». ¡Qué diferencia en tan solo unos años! Cuando era joven, un moroso era alguien que no pagaba sus facturas; ahora, un moroso es alguien que sí paga sus facturas y lo hace puntualmente. Las entidades crediticias no quieren que la gente pague sus deudas de tarjeta de crédito cada mes debido al interés del 18 al 21 por ciento que se obtiene de esa deuda. Si una persona con una deuda media de tarjeta de crédito de aproximadamente 15 500 dólares pagara el mínimo cada mes, tardaría veintiún años en saldar la deuda, y esa persona habría pagado casi 60 000 dólares a la entidad emisora de la tarjeta de crédito. No es de extrañar que las entidades emisoras de tarjetas de crédito no quieran que saldes tus tarjetas de crédito.
Una salida
La única forma segura de evitar el endeudamiento, en primer lugar, es elaborar un plan financiero a principios de cada año que no contemple el recurso al crédito. A continuación, hay que ceñirse a ese plan con autodisciplina. El principal problema al que se enfrentan la mayoría de las personas es cómo salir de la deuda en la que ya se encuentran. Solo hay dos formas de salir de la deuda tras tomar la decisión de evitar recurrir a ella: examinar los activos que se poseen para ver cuáles podrían venderse con el fin de reducir la deuda; y, en caso de no disponer de activos que vender para eliminar la deuda, establecer un plan de pago y cumplirlo estrictamente.
No todo el mundo puede permitirse el lujo de vender activos para saldar sus deudas. Es posible que muchos de vosotros estéis muy endeudados y no tengáis ningún activo. Muchos estadounidenses, si no la mayoría, deben más de lo que poseen; por lo tanto, vender activos no es una opción. La única opción, entonces —aparte de recibir una herencia o dar con un yacimiento de petróleo— es el proceso lento, a menudo doloroso y difícil de realizar pagos mensuales. Debéis decidir, en primer lugar, no contraer más deudas y, en segundo lugar, establecer un plan de pago de la deuda. Os recomiendo que, en lugar de solicitar un préstamo de consolidación de deudas, acudáis directamente a vuestro acreedor con el plan en la mano que detalle cómo vais a saldar la deuda, y que hagáis dos cosas:
Paga algo de cada deuda cada mes para que el acreedor sepa que te lo tomas en serio.
Céntrate en saldar primero la deuda más pequeña. Necesitas obtener una recompensa rápida tras un proyecto difícil.
Empieza poco a poco y ve cogiendo impulso
Una vez que hayas liquidado primero la deuda más pequeña, podrás destinar el importe adicional que te queda libre al no tener que pagar ya esa deuda a la segunda deuda más pequeña que tengas o a la que tenga el tipo de interés más alto, y así sucesivamente. Irás generando un impulso que resulta emocionante y alentador. Otra de las claves para saldar las deudas es destinar de antemano cualquier ingreso extra o cantidad procedente de la reducción de gastos —en otras palabras, el excedente de flujo de caja— al pago de la deuda. Esta es una oportunidad para que veas cómo Dios obra en tu vida financiera. Él te proporcionará fondos de una manera inesperada y sobrenatural como resultado de tu obediencia hacia Él.
Aprovecha las oportunidades que Dios te brinda
Por ejemplo, una bonificación en el trabajo, un regalo, horas extras adicionales, etc. Espiritualmente, lo que debes preguntarte durante este tiempo es: «Dios, ¿qué quieres que aprenda?», y no: «Dios, ¿por qué me tratas así?». Es muy probable que Dios no te haya obligado a meterte en esa situación de deuda, pero, por su misericordia, te permitirá salir de ella. «Encomienda al Señor tu camino; confía en él, y él actuará» (Salmo 37:5). A menudo me preguntan si las parejas que se encuentran en una situación de deuda grave deberían pagar el diezmo o no, y tengo dos reflexiones al respecto. En primer lugar, pagar el diezmo no es ni más ni menos espiritual que el pago de la deuda, si todo pertenece a Dios.
Reconocer la propiedad divina
Sin embargo, dado que Dios es el dueño de todo, el diezmo, como prioridad, es una declaración de tu reconocimiento de que Dios es el dueño de todo. En otras palabras, no creo que sea una cuestión de «sí» o «no»; más bien, se trata de determinar qué es lo mejor en función de cada persona y sus circunstancias. No obstante, hay que tener presentes dos principios: Dios es el dueño de todo y, como prioridad, la Biblia nos ordena dar. La cuestión de si utilizar el dinero del diezmo para financiar el pago de las deudas es una decisión espiritual muy seria que solo puede tomarse con mucha oración y consejo piadoso. Recuerda que la fe requiere dar un primer paso sin comprenderlo del todo y sin ver cómo va a salir todo. Salir de las deudas requiere elementos muy característicos del camino de la fe. En la mayoría de los casos, para el cristiano, se necesita fe incluso para dar el primer paso.
Perspectiva sobre fe y finanzas
Por Peter Burgo
Recuerdo la primera vez que una cajera del supermercado me preguntó: «¿De papel o de plástico?». En mi ingenuidad, pensé que quería saber si quería pagar en efectivo (papel) o con tarjeta de crédito (plástico). Ella me respondió amablemente (aunque era evidente que se estaba conteniendo una sonrisa): «No, señor. Me refería a la bolsa».
Desde aquel encuentro, esa frase ha adquirido un nuevo significado para mí. Cada vez que me enfrento a una compra de importe medio o elevado, instintivamente me planteo la disyuntiva «papel o plástico» (y no me refiero a la bolsa). En la gran mayoría de los casos, mi mujer y yo hemos optado por utilizar nuestras tarjetas de crédito solo si tenemos la seguridad de que pagaremos la compra en su totalidad antes de que llegue el extracto de la tarjeta o en el momento en que lo recibamos. Nos negamos a pagar ningún interés. Así que supongo que eso nos convierte en «morosos», un título del que nos sentimos orgullosos, ya que nos ha mantenido libres de una deuda asfixiante.
Huelga decir que no todas las deudas son «perjudiciales». Contratar una hipoteca para una vivienda que probablemente se revalorizará con el tiempo puede ser una inversión que merezca la pena. Financiar un coche modesto mediante un préstamo a bajo interés —si ese coche te permite desplazarte al trabajo y volver de él para ganarte la vida— también puede considerarse una inversión que vale la pena.
Un comentario publicado en la página web de YouVersion afirma que la «deuda admisible» debe cumplir tres criterios:
· El artículo adquirido es un activo que puede revalorizarse o generar ingresos.
· El valor del artículo supera el importe adeudado por el mismo.
· La deuda no debería ser tan elevada como para que su amortización suponga una carga excesiva para el presupuesto.
Pero la deuda de las tarjetas de crédito entra en una categoría mucho más perniciosa. Como alude el autor más arriba, este tipo de deuda pretende «robar, matar y destruir», aprovechándose de nuestra tendencia humana, propia de la caída, a encontrar la plenitud en los placeres y las posesiones terrenales. En este ámbito carnal no existe tal cosa como la gratificación aplazada o moderada.
Las Escrituras son claras al respecto. Deuteronomio 15:6 advierte al pueblo de Dios sobre los préstamos imprudentes. «Porque el Señor tu Dios te bendecirá como te ha prometido, y tú prestarás a muchas naciones, pero de ninguna tomarás prestado». Proverbios 22:7 dice: «El rico domina al pobre, y el que toma prestado es esclavo del que presta». Romanos 13:8 afirma: «No quedéis en deuda con nadie, salvo en la deuda permanente de amaros los unos a los otros».
También hay pasajes bíblicos que advierten a los prestamistas sobre la cobranza de intereses excesivos. Éxodo 22:25 advierte:«Si prestas dinero a alguno de mi pueblo que sea pobre entre vosotros, no te comportarás con él como un usurero; no le cobrarás intereses». Deuteronomio 23:19 advierte de forma similar: «No cobrarás intereses por los préstamos a tu hermano, ni por el dinero, ni por los alimentos, ni por nada que se preste a interés».
Como seguidores de Cristo, debemos abordar de forma consciente la cuestión del «papel frente al plástico» a la hora de tomar nuestras decisiones de gasto. Pero lo más noble es acudir ante nuestro Padre y Creador, pidiendo a Su Espíritu que guíe y dirija cada paso de nuestro camino de discipulado financiero. Puedes confiar en Su promesa:
El Señor te guiará siempre; saciará tus necesidades en una tierra abrasada por el sol y fortalecerá tu cuerpo. Serás como un jardín bien regado, como un manantial cuyas aguas nunca fallan.
- Isaías 58:11
