¿Qué seguro de vida debería contratar? ¿O cómo puedo contratar un seguro de vida?
Vale, lo admito: antes era agente de seguros de vida. Sin embargo, hoy no tengo ninguno que venderte. Tampoco vendemos seguros de vida en Orchard Alliance. Una vez aclarado esto, hablemos de los seguros de vida. Sé que es algo que te preocupa, como persona que está creciendo en el discipulado financiero...
El seguro de vida tiene diferentes finalidades en las distintas etapas de la vida. En el caso de las familias jóvenes, destacaré dos finalidades principales:
Para sustituir los ingresos en caso de que uno de los cónyuges fallezca y haya personas a su cargo. Y recuerda que te has comprometido a cuidar de tu cónyuge.
Proporcionar recursos a los tutores para que puedan criar a tus hijos en caso de que el Señor te llamara a su lado y dejara a tus hijos huérfanos.
Las Escrituras tienen mucho que decir sobre el cuidado de los dependientes. Pablo enseña en 1 Timoteo 5:8 : «Quien no provea para los suyos, y sobre todo para los de su propia casa, ha negado la fe y es peor que un incrédulo».
Pasemos ahora a la pregunta del título: «¿Qué seguro de vida debería contratar?» ¿O quizá qué tipo y por qué importe?
A continuación te ofrecemos una guía básica sobre los seguros de vida.
Tarifas de los seguros de vida
El precio de un seguro de vida privado se calcula en función de tu edad, tu esperanza de vida y tu estado de salud. Cuanto más joven y sano estés, más barato te saldrá. O, dicho de otra forma, cuanto más envejezcas, más caro se vuelve.
El seguro de vida colectivo, como el que se ofrece en el trabajo, se tarifica de forma colectiva y se calcula la media entre los empleados o afiliados de más edad y los más jóvenes, así como entre los que gozan de buena salud y los que no; además, suele ser de emisión garantizada. Ten en cuenta que este seguro solo te cubre mientras estés contratado o sigas formando parte del colectivo.
Tipos de escuelas privadas
Plazo: la prima se mantiene igual durante el plazo de vigencia de la póliza. Una vez finalizado dicho plazo, deberá volver a cumplir los requisitos de edad y estado de salud para contratar una nueva póliza.
Permanente: el precio se mantiene igual mientras sigas pagando las primas. Incluye un componente de valor de rescate que se va acumulando para compensar el hecho de que vas envejeciendo. La acumulación de este valor de rescate reduce la cantidad que la compañía de seguros pagará al final. Pero tu intención es mantener esta póliza hasta tu fallecimiento, momento en el que se pagará a tus beneficiarios.
La realidad es que puedes contratar una póliza temporal de mayor cobertura por un coste de prima menor. Puedes contratar pólizas temporales a 10, 20 y 30 años. Es recomendable contratar la mayor cobertura que te puedas permitir, sobre todo si tienes una casa llena de niños. Si la contratas ahora, tus ingresos deberían ir aumentando con el paso de los años y la prima no te supondrá un gran esfuerzo. Estas pólizas temporales son solo provisionales; el plazo se agotará y no querrás seguir pagando la prima una vez que haya vencido. ¡Es demasiado caro!
Mientras seas joven y estés sano y contrates un seguro de vida, creo que es recomendable combinar un seguro temporal con uno permanente.
Por ejemplo, si tienes entre 20 y 30 años y crees que necesitas un seguro de vida de 1 000 000 de dólares para cada cónyuge con el fin de cubrir a tu joven familia, podrías plantearte algo como una póliza temporal de 900 000 dólares y una póliza permanente de 100 000 dólares.
Contar con un seguro de vida permanente, como el seguro de vida entera, tiene sentido porque seguirá vigente una vez finalizado el plazo, para las nuevas etapas de la vida. Sé que Dave Ramsey no está de acuerdo, pero creo que se equivoca. Hay muchas buenas razones para seguir teniendo un seguro de vida en etapas posteriores de la vida. Si contratas una póliza de vida entera, como hice yo a los 23 años, dispondrás de una valiosa herramienta financiera con múltiples usos y una gran versatilidad. El coste del seguro permanente parece ser mayor; sin embargo, si se tiene en cuenta que el seguro temporal es como un alquiler —pues rara vez se cobra la indemnización— y que el seguro permanente es como la propiedad —pues se pretende que esté vigente hasta el final de la vida y que se pague la indemnización—, en realidad resulta más barato cuando se hacen los cálculos. El seguro permanente también puede alcanzar la condición de «pagado al completo» y dejar de requerir el pago de primas.
Puedes contratar un seguro de vida por Internet o recurrir a un agente o asesor financiero. Algunos agentes actúan como intermediarios y comparan las ofertas de diferentes compañías de seguros, mientras que otros están vinculados directamente a la compañía a la que representan, como la persona a la que le contratas el seguro de coche y el de hogar. También puedes encontrar un asesor cristiano que te ayude con estas decisiones y muchas más en www.kingdomadvisors.com
Contratar un seguro de vida es una decisión importante y personal. Asegúrate de encomendársela al Señor y de pedirle orientación.
«Los planes fracasan por falta de consejo, pero con muchos consejeros, prosperan». Proverbios 15:22
