¿Cuándo debería empezar a ahorrar para la jubilación?
Ahorrar para la jubilación: ¿cuándo debería empezar?
Hay un viejo refrán que dice algo así: «El mejor momento para plantar un árbol fue hace veinte años. El segundo mejor momento es ahora». Y lo mismo ocurre con el ahorro para la jubilación. Si aún no has empezado a apartar dinero para el futuro, hoy es el día para empezar.
En el pasado, los planes de pensiones financiados por las empresas se consideraban el principal medio para obtener ingresos durante la jubilación. Hoy en día, el panorama es muy diferente, ya que los planes 401(k) y 403(b) han sustituido en gran medida a las pensiones. Este cambio, junto con la introducción de las cuentas IRA, ha trasladado gran parte de la responsabilidad de la planificación de la empresa al empleado. Esto es positivo, ya que te permite a ti (y no a otra persona) tomar las riendas a la hora de prepararte para tu jubilación. Y, dado que eres tú quien lleva las riendas, puedes decidir cuándo pisar el acelerador y poner las cosas en marcha.
Al igual que ocurre con un árbol, los saldos de los ahorros para la jubilación no se disparan de la noche a la mañana. Crecen con el tiempo. Lo que significa que esperar tiene un coste real. Supongamos que te quedan 30 años para jubilarte y decides empezar a apartar 200 dólares al mes en una cuenta con una rentabilidad media del 8 % anual. En 30 años, tu saldo será de unos 290 000 dólares. Sin embargo, si esperas cinco años para empezar a hacerlo, tu saldo de ahorro será de unos 190 000 dólares en el momento de la jubilación. ¡Vaya!
Aunque en el segundo escenario hayas invertido solo 12 000 dólares menos, te cuesta unos 100 000 dólares. Esto es lo que se conoce como el valor temporal del dinero y el poder del interés compuesto, que Einstein denominó «la octava maravilla del mundo».
Si ya has empezado a ahorrar con regularidad, ¡sigue así! Y plantéate de vez en cuando si la cantidad que estás apartando se ajusta a tus objetivos futuros.
Si lo has estado posponiendo, no te desanimes. Todavía tienes una decisión por delante: empezar ahora o seguir posponiéndolo. Quizá tengas que apartar una cantidad mayor cada mes para alcanzar tus objetivos de jubilación, pero, independientemente de lo que puedas ahorrar, empezar hoy mismo puede reportarte unos beneficios enormes en comparación con esperar incluso unos pocos años.
Ahora que empiezas (o sigues) ahorrando para la jubilación, aquí tienes otras consideraciones importantes:
Seguridad Social. El informe de los administradores de la Seguridad Social de 2022 destaca que, a partir de 2034 (¡en menos de 12 años!), los jubilados solo recibirán el 77 % de sus prestaciones completas. La Seguridad Social seguirá proporcionando prestaciones más allá de 2034, pero el nivel de estas prestaciones es incierto. Esto pone de relieve la importancia de ahorrar para la jubilación y de hacerlo cuanto antes.
La regla del 72. Se trata de una forma sencilla de calcular cuánto tiempo tardará una inversión en duplicarse. Por ejemplo, suponiendo un tipo de interés del 6 %, una inversión tardaría aproximadamente 12 años en duplicarse (72 / 6 = 12). Esta regla parte de la base de que no se realizan aportaciones adicionales.
Aportaciones a cuentas de jubilación tradicionales (antes de impuestos) frente a las de tipo Roth (después de impuestos). ¿Es mejor pagar impuestos ahora o más adelante? La disyuntiva puede resumirse en un mayor crecimiento de los ahorros (antes de impuestos) frente a una menor carga fiscal (después de impuestos). A menudo, lo mejor es combinar ambas opciones, y contar con un asesor financiero de confianza es fundamental a la hora de evaluar las alternativas.
Aportaciones de recuperación. Los empleados de 50 años o más pueden aportar 7.500 dólares adicionales a su plan de jubilación con impuestos diferidos (por encima del límite estándar de 22.500 dólares). Se trata de una opción fantástica para quienes empezaron a ahorrar tarde y disponen de los medios para aportar más.
Es bastante información que asimilar, pero espero que hayas captado la idea principal. A la hora de ahorrar para la jubilación, no hay mejor momento para empezar que ahora mismo.